Депозиты и кредиты в китайских банках: что нужно знать бизнесу с российскими корнями

[RusTransChina]

Трансграничная торговля между Россией и Китаем открывает широкие возможности для бизнеса, однако работа с китайскими банками сопряжена с определёнными сложностями, особенно для компаний с российскими корнями. В этой статье мы разберём, какие условия предлагают китайские банки для депозитов и кредитов, а также поделимся практическим опытом компании, столкнувшейся с ограничениями из-за своего юридического статуса.

Условия размещения депозитов в китайских банках
Китайские банки, такие как Bank of China, предлагают несколько вариантов для размещения средств. На основе анализа текущих данных и опыта, можно выделить следующие возможности:

• Стандартные депозиты: Процентные ставки по депозитам в крупных банках, таких как Bank of China, составляют около 2% годовых при размещении на срок до одного года. Для долгосрочных вкладов (2–3 года) ставка может достигать 2,5% годовых. Однако, согласно данным World Bank за 2023 год, средняя ставка по депозитам в Китае составляет 1,5%, что указывает на снижение доходности в последние годы. Для сравнения, в России в 2025 году ставки по депозитам для бизнеса могут достигать 10–12% годовых, что делает китайские предложения менее привлекательными.
• Инвестиционные продукты: Для крупных клиентов банки предлагают участие в соинвестировании, где средства направляются на финансирование проектов, проверенных банком. Доходность таких вложений может составить до 5% годовых, что значительно выше стандартных депозитов. Однако банк подчёркивает, что риски в этом случае несёт сам инвестор, согласно правилам инвестирования (产品投资协议书). Такие продукты требуют тщательного анализа и понимания условий, так как в случае неудачи проекта потери ложатся на вкладчика.

Эти условия могут быть интересны для бизнеса, который стремится сохранить средства в Китае, но для компаний, привыкших к российским ставкам, доходность может показаться недостаточной.
Условия кредитования для бизнеса

Получение кредита в китайском банке для бизнеса с российскими корнями оказалось более сложным процессом. Рассмотрим ситуацию на примере запроса на кредит для покупки оборудования стоимостью 2 миллиона юаней (50% из которых компания готова покрыть из собственных средств).

• Ограничения для российских компаний: Обращение в два банка (один из топ-3 Китая и небольшой местный банк) показало, что компании с российским юридическим лицом сталкиваются с категорическим отказом в кредитовании. Причина — усиление контроля со стороны китайских банков из-за санкционных рисков, особенно после ужесточения вторичных санкций США в 2024 году. Как отмечает Reuters, с июня 2024 года крупные китайские банки, включая Bank of China, начали блокировать платежи, связанные с Россией, что распространяется и на кредитование.
• Решение через смену юридического лица: После смены юридического лица на китайское (например, регистрация компании на гражданина КНР) ситуация изменилась. Банк предложил кредит на 1 миллион юаней сроком на 2–3 года под залог оборудования. Условия: ставка 3,35% годовых, ежемесячная выплата процентов равными долями и возврат основного долга в конце срока. Для одобрения кредита требуется хорошая налоговая история компании (более 10 лет работы), а также проверка руководителя на наличие долгов.
• Сравнение ставок: Ставка 3,35% годовых соответствует текущим рыночным условиям в Китае. Согласно данным CEIC Data, в марте 2025 года средняя ставка по кредитам для бизнеса (1-year Loan Prime Rate) составляет 3,1%, что делает предложение банка конкурентным. Для сравнения, в России в 2025 году ставки по бизнес-кредитам могут достигать 15–20% годовых, что делает китайские кредиты значительно более доступными.

Почему кредитные ставки в Китае такие низкие?

Низкие ставки на кредиты для покупки оборудования (в отличие от более высоких ставок на коммерческие цели, например, закупку товаров для перепродажи) могут быть связаны с государственной поддержкой. В Китае активно субсидируется производство, и банки могут получать дотации за выдачу льготных кредитов на модернизацию оборудования. Это одна из причин, почему китайские товары остаются конкурентоспособными на мировом рынке — низкие затраты на производство.
Рекомендации для бизнеса

1. Для депозитов: Если ваша цель — сохранить средства в Китае, стандартные депозиты под 2–2,5% годовых — безопасный, но малодоходный вариант. Соинвестирование с доходностью до 5% может быть интересным, но требует оценки рисков.
2. Для кредитов: Компаниям с российскими корнями стоит рассмотреть регистрацию китайского юридического лица, чтобы получить доступ к кредитам на выгодных условиях (около 3,35% годовых). Это особенно актуально для производственных проектов, где ставки ниже.
3. Работа с посредниками: Учитывая сложности с платежами и кредитованием, привлечение китайских партнёров или посредников может упростить взаимодействие с банками.

Китайские банки предлагают относительно низкие ставки по депозитам (2–5% годовых) и кредитам (около 3,35% для производственных нужд), что делает их привлекательными для бизнеса, но только при условии выполнения строгих требований, включая юридический статус. Компаниям с российскими корнями необходимо учитывать санкционные ограничения и быть готовыми к смене структуры бизнеса для доступа к финансированию. В следующих публикациях мы продолжим разбирать нюансы работы с китайскими банками и возможные пути оптимизации финансовых операций.